我们都不再年轻，每过一年，为退休做计划就成了一项越来越紧迫的任务——一项给我们带来巨大集体压力的任务。首先，这个国家只有一半以上的人有退休账户。还有一个事实是，即使是那些积极为退休做计划的人也觉得自己远远落后了——由于退休储蓄的中位数只有87,000美元，他们可能是对的。
从财务顾问到退休教练，再到退休前的“压力测试”，你可以得到很多帮助来规划你的退休生活，这些测试可以告诉你你的一些假设是否正确。但是你只能为你知道的事情做计划，而退休带来了很多潜在的隐性成本，直到它们从你的储蓄中拿出一大笔钱的那一刻，它们才会在你的雷达下飞行。你可能已经考虑到长期护理需求的可能性，你可能知道你的社会保障是要纳税的，你实际上必须支付医疗保险——但你可能没有考虑到退休的以下隐性成本。
如果你对家庭预算很明智，你可能会有一个应急基金来对冲灾难。但是你有没有把维持（和增加）应急基金纳入你的退休计划呢？即使你的退休生活很舒适，账户很充裕，资产也很充足，但灾难还是有可能发生，所以你必须把那笔应急现金放在适当的地方。例如，退休人员平均将在退休后的自付医疗费用上花费约15.75万美元（夫妻则为31.5万美元）。如果你没有把这些意想不到的费用考虑到你的计划中，你可能会面临比预期更少的生活方式，或者被突如其来的医疗紧急情况或自然灾害摧毁的可怕可能性。
房子很贵。如果你是那种自己动手做很多家庭维护工作的人，并且你打算在适当的时候老去，你可能不会在你的退休计划中包括大量的维护预算。但随着年龄的增长，你在家里做家务的能力可能会受到影响，你可能会发现自己不得不花钱请人修理、美化和升级，这导致你的住房成本突然上升。普通房主每年在房屋维护上的花费约为6000美元，所以如果你指望通过提供自己的劳动力来节省很多钱，突然要支付这些账单可能会对你的退休预算造成冲击。
另外需要考虑的是：你的房子也在变旧，所以这些成本可能会随着时间的推移而上升，即使你在退休前就主动更换了屋顶或暖通空调系统等大件物品。
你很有可能在退休后感到无聊。突然从被工作占用的时间转变为除了空闲时间什么都没有，这在心理上是一种挑战。为了填补这些空闲的时间，大多数人会从事新的爱好，而这些爱好通常是相当昂贵的，并且不是最初支出计划的一部分。例如，如果你决定打高尔夫球，每年可能要花费高达1万美元。如果这不在你的预算之内，那么这个爱好将严重影响你的退休生活。
这是一个常见的错误，但很多人在计划退休时没有考虑到通货膨胀。他们计算出自己能创造多少收入，对自己需要的收入应用一个（通常是武断的）规则，然后就勇往直前。但是通货膨胀意味着所有东西都会变得更贵一点（或者在某些年份，会贵很多）。如果你没有弄清楚如何随着时间的推移调整通货膨胀，那么今天舒适的退休收入将在几年后变得不那么舒适-甚至可能在未来十年或更长时间内不足。
有趣的事实：医疗保险不包括大多数牙科护理，你甚至不能购买单独的医疗保险计划来覆盖牙科工作。退休后的牙科费用从基本需求的1万美元到更大问题的10万美元不等，所以你最终要么支付昂贵的个人计划，要么自己支付这些费用。如果你假设退休后会有牙科保险，却忘了把这些费用考虑进去，那么你的计划已经被破坏了。
如果你有孩子，在你退休的时候他们可能都长大了，所以你可能会认为他们不会花你任何钱，甚至可能对你有帮助。但这并不能保证——近三分之一的有成年子女的父母在抚养他们的孩子，这促使他们削减生活开支。如果你的孩子遇到经济困难或生活挑战，你必须站出来帮助他们，你的退休生活将受到打击。
随着时间的推移，家庭的规模往往会扩大——每一个新出生的孙子和曾孙都会在礼物和住宿方面付出一笔小而可观的代价。当然，您可能非常乐意提供这些费用，但如果您没有提前计划这些额外费用，它们可能会大幅增加。
如果退休意味着从每周在办公室工作40多个小时突然变成把所有的时间都花在家里，你需要考虑所涉及的额外成本。就像人们在家工作而不是去办公室工作时所面临的预算冲击一样，你会发现自己在卫生纸、水电费和气候控制等方面的支出比以前要多。如果你的退休计划假设你的家庭开支大致相同，你可能高估了你剩下的钱。
你知道医疗保险不是免费的，所以你已经做好了计划（也许还有一个补充计划）。太棒了!但令人惊讶的是，很多人都不知道医疗保险的收入相关月度调整金额（IRMAA）。这意味着，如果你赚了太多钱（2025年个人收入超过10.6万美元，夫妻收入超过21.2万美元），你将在常规医疗保险保费之外被额外费用缠身。根据你的具体情况，每月的额外费用可能超过600美元。
无论你认为自己已经为退休做好了多大的准备，如果你还没有考虑到这些隐性成本，你可能还有一些工作要做。
