加州房屋保险崩溃的原因很简单：再也不能讨价还价了。
房产所有者敏锐地意识到该州对他们财产的众多风险，最明显的是野火。但他们可能会惊讶地发现，加州的家庭保险政策是全国最便宜的。
关于金州的住房成本，我们经常说“低”吗？
这种节俭导致加州本质上要求保险公司进行一场回报低的高风险赌博。你会打这个赌吗？
保险公司知道这是一场失败的赌博，所以他们通过移除风险最高的客户来增加成功的几率。这就是为什么这么多加州人失去了他们的房屋保险。
现在，经济学很少是直截了当的。然而，这场危机是一个教科书式的例子，说明了当价格维持在过低水平时会发生什么：产品供应受到影响。
多低?
是时候使用可靠的电子表格了。
考虑一下美国本土48个州的财产风险的三个标准——CoreLogic提供的总体风险排名，PolicyGenius提供的保险损失衡量，以及SmartAsset对总体潜在损失的估计。
没有惊喜。加州的平均得分使其成为全美第二危险的房产拥有者。
接下来，考虑一下Nerdwallet、Insure.com、Bankrate、Value Penguin和Insurify对去年支付的年度家庭保险费的五项测量。
惊喜!加州的平均成本在48个州中排名第九。
你是否看到了令人担忧的差距？看看10个最危险的州的收费，通过这个数学，以及房主平均支付47万美元的损失。
佛罗里达州的房主生活在最危险的境地，因此要支付相应的费用。他们典型的年保费为6620美元，是48家保险公司中第二高的。
将这种风险率组合与加州进行对比，后者在风险计分卡上排名第二。全州的保费平均每年只有2080美元，在48个州中排名第40。
看一下前10名的其他球队，金州似乎也同样不合拍：
第三名是内布拉斯加州，学费为4780美元（排名第六）。
排名第四的是德克萨斯州，学费为4990美元（排名第五）。
第五名路易斯安那州，学费为5270美元（第四名）。
第六名是南达科他州，学费为3890美元（第10名）。
第七名：密西西比州，学费为4460美元（排名第八）。
第八名：堪萨斯州，学费5340美元（第三名）。
第九名俄克拉何马州，6670美元（排名第一）。
第10名阿拉巴马州，学费为3350美元（第16名）。
值得注意的是，在这些高风险的州，除去加州，政策成本平均为5040美元——大约比金州价格高出150%。
48个州的平均保险费用为3200美元，比加州高出50%。
什么改革?
保险公司不是圣人，但你希望他们能够盈利。
为什么?也许有一天你需要他们给你写一张巨额支票。这是加州和其他州对保险公司拥有监管权力的一个关键原因。然而，加州保险法与1988年选民批准103号提案有关，这使得该行业很难获得足够的风险补偿。
甚至在洛杉矶县发生毁灭性的野火之前，加州的利率风险错配就为飙升的保险费埋下了伏笔。
当保险公司放弃保险时，加州人涌向了“公平计划”，这是由保险业资助的最后一招。截至9月，它保护了45万户家庭，是2020年的两倍多。
此外，根据一项估计，十分之一的加州人根本不购买房屋保险。
这给州监管机构施加了压力，要求他们通过提高传统保险公司的收费，从这些公司那里获得更多的保险。
在2024年的大部分时间里，新的定价规则都在争论中。众多势力为所谓保险“改革”的细微差别而斗争，这些改革是诸如再保险和巨灾模型等令人挠头的概念。
然而，这并不是“改革”的问题，而是“改革多少”的问题。
我知道典型的加州房主不想听到这个，但房屋保险一直是相对便宜的-潜在的昂贵的扭曲。
帕利塞德和伊顿大火风暴是保险业试图避免的噩梦——尤其是考虑到他们能收取的有限保费。
因此，公平计划被庞大的损害法案中的一大块卡住了。遗憾的是，这个保险计划可能没有足够的现金或财政支持来支付这笔巨额账单。
再次,惊喜!FAIR计划可以通过收取附加费来填补其财政漏洞，这笔附加费将提高未来加州所有房产所有者的房屋保险费。
请确保你的家庭预算知道即将发生什么。你的保险账单肯定会上涨，以更好地反映财产风险。
此外，你可能要为历史上便宜的政策支付一项奇怪的间接成本——公平计划中重建太平洋帕利塞德和阿尔塔迪纳的部分费用。
乔纳森·兰斯纳（Jonathan Lansner）是南加州新闻集团的商业专栏作家。您可以通过jlansner@scng.com与他联系
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