自四年前疫情爆发以来，爱尔兰银行（Bank of Ireland）将其在英国的零售贷款规模缩减了近三分之一，至160亿欧元，因为该行在竞争激烈的市场中奉行“价值重于数量”的战略。
这使得该集团退出了大规模抵押贷款市场，转而青睐利润率更高的“定制”产品，如大额和股权释放贷款，并退出了无担保的个人理财业务。在此过程中，它撕毁了与英国邮局（UK Post Office）长达20年的金融服务合作伙伴关系，将其精简为提供储蓄产品。
今年，当该银行将其20多亿欧元的英国企业和商业贷款帐面清盘时，紧缩政策仍在继续。
一个从未陷入危险的业务线是北岭金融，这是该银行在英国的汽车金融部门，它拥有30亿欧元的贷款，贷款对象是1200多万辆汽车，占该市场的2%。
这是该银行在英国王冠上的一颗宝石。总部位于贝尔法斯特的北岭公司去年的净利润为3990万英镑，相当于其总资产的1.5%。这比整个集团在利率上升的特殊年份的资产回报率高出50%。根据欧洲银行管理局（EBA）的数据，这也是欧盟（eu）银行平均利率0.7%的两倍多，而欧盟银行的平均利率是金融危机前以来的最高水平。
但自今年1月以来，英国金融市场行为监管局（FCA）展开了一项全行业调查，调查英国汽车金融客户是否因汽车经销商与贷款机构之间使用酌情委托佣金安排（dca）而被超额收费。该调查涵盖了在2021年市场禁止此类安排之前的14年。
dca是指贷款机构为汽车融资设定最低利率，但给予经纪人（通常是前厅销售人员）设定更高利率的自由裁量权。贷款人支付的佣金与收取的利率挂钩——这意味着购车者支付的利率越高，经纪人得到的就越多。
虽然FCA最初计划在9月份概述其下一步行动，但由于各银行难以提供所需的所有数据，它已将时间表推迟到明年5月。
与此同时，上周伦敦一家具有里程碑意义的上诉法院就三起试金性案件作出裁决——涉及市场最大参与者劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）旗下的汽车金融子公司黑马（Black Horse）；商业银行；以及南非第一银行（first strand Bank）旗下的一家子公司——推动了该行业的发展。
法院表示，如果客户没有知情同意，汽车经销商从汽车金融贷款机构那里收取佣金是非法的。这已经设定了比FCA要求更高的标准。
它裁定，这些经纪人（汽车经销商）违反了普通法上为客户最大利益行事的信义义务，并将自己置于冲突的境地。这三家银行已被勒令向借款人偿还佣金。
[震惊行业裁决后，爱尔兰银行暂停提供新的英国汽车融资服务]
尽管至少有两家银行计划向最高法院提起上诉，但这一决定也让FCA陷入了困境。
该机构的首席执行官Nikhil Rathi在5月份表示，汽车金融检查不太可能重蹈英国支付保护保险丑闻的覆辙，该丑闻导致银行支付近500亿英镑。
这项裁决破坏了这一点。就目前的情况来看，目前的裁决给监管机构施加了压力，要求它们对贷款机构实施一项大规模的补偿计划。但是，在测试案例的法律确定性确定之前，FCA怎么能宣布其调查结果呢？
加拿大皇家银行资本市场（RBC Capital markets）的分析师近日调高了对以劳埃德黑马（Lloyds 's Black Horse）为首的汽车金融贷款机构的总成本估计，他们现在估计，该机构将不得不拨出32亿英镑的准备金，用于支付客户赔偿、罚款和管理费用。
他们估计爱尔兰银行现在面临大约9.5亿欧元的成本，几乎是他们认为目前普遍数字的五倍。
这也是爱尔兰银行在跟踪抵押贷款丑闻中所承担的3.4亿欧元总成本的数倍，这是爱尔兰银行业历史上最大的超额收费事件。
银行业分析师、在线通讯Financials Unshackled的作者约翰?克罗宁（John Cronin）表示：“新兴观点是，此前分析师对汽车金融拨备的预估过低。”
“在法院做出裁决后，人们也对零售贷款市场的其他领域感到担忧。例如，英国近80%的抵押贷款是通过经纪人完成的，而经纪人对客户负有信托责任的标准提高，可能也会对抵押贷款机构产生影响。”
自裁决以来，爱尔兰银行的市值蒸发了多达6亿欧元，尽管最近几天它已经从低点反弹。相比之下，它在国内的主要竞争对手亚投行（AIB）同期却在上涨。
摩根大通没有发表评论，只是表示正在关注判决后的事态发展，并证实Northridge本周暂时暂停了贷款，因为该行业的公司正根据判决争相更新流程和系统。
与此同时，爱尔兰中央银行（Central Bank of Ireland）在7月份禁止dca进入爱尔兰市场，这是在该国对消费者租赁和租赁购买活动进行监管两年后。
发言人说：“我们继续监察市场，作为我们持续监管的一部分，但由于我们没有看到客户对这种做法的投诉，我们目前不打算进行回顾审查。”
至少现在是这样。
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