“关键是要开始!”橡果人寿保险公司(Acorn Life)的业务主管伯纳德?穆克林斯(Bernard Mulkerrins)说。
这里有很多东西可以吸收，养老金计划可能看起来很复杂。但是，如果有什么启示的话，那就是让自己尽早投资养老金，尽可能定期地留出更多的钱。你开始得越早，在你退休时为自己建立一份体面的收入来维持你习惯的生活方式所花费的就越少。
小心拖延的代价!
“种树的最佳时间是20年前。第二好的时机就是现在。”你可能会说:“急什么呢?退休还有很长的路要走，我肯定会享受今天的生活。”只是要意识到这会让你付出多少代价。你的钱投资的时间越长，它就越难为你工作，你需要的投资也就越少。假设你想在66岁退休，每年领取5万欧元的养老金。国家养老金目前为1.38万欧元，还剩下3.62万欧元需要补足。
根据单身人士的典型年金费率，你需要73万欧元才能在66岁生日时支付这笔钱。听起来很多，但如果你早点出发，就不会像你想的那么多。
假设你的养老金扣除费用后的年增长率为4%:
显然，要想在66岁退休时有这样的收入，你等待开始储蓄的每一年都会带来巨大的不同。
此外，雇主通常会支付上述储蓄的一半。别忘了，你的投入还会得到税收减免。高税率纳税人可能会重新申请其个人投资的40%(受年龄和工资相关限制)。
让我们分析一下从35岁开始到66岁获得73万欧元的例子:
图表中的数字是在假定每月还款额保持不变且不增加的情况下计算出来的。购买养老金的成本是根据Acorn Life获得的市场年金利率计算的，该利率是为一名66岁退休的人购买终身可支付的一定水平的年收入。
承担一些风险对对抗通货膨胀很重要!
生活成本的增加会侵蚀你的财富。通货膨胀与上表所示的投资增长具有相反的复合效应。过去两年，爱尔兰的平均通货膨胀率为7.5%。简而言之，这意味着两年前花费100欧元的东西今天将花费116欧元(截至2023年8月的CPI)。想想30年来的总和吧!养老金的增长将帮助你保持储蓄的购买力。
准备好迎接一些起起落落吧!
养老金是一项长期投资，理想情况下，你的投资需要产生大于通货膨胀的回报，以维持你退休收入的购买力。要做到这一点，你必须愿意承担一定的风险，而你的钱是投资。有时候你的投资会受到打击。关键是要有一个长期的投资视野，并安然度过波动期。
虽然过去的表现不应被视为未来表现的指南，但以标准普尔500指数衡量的股票，在截至8月底的50年里，每年增长6.7%(经通胀调整)(来源:www.dqydj.com/sp-500-return-calculator/)。长期性质的养老金是利用股市表现获利的完美工具。
一个好的财务顾问会帮助你管理你的风险状况，并帮助你选择适合你需要的基金。例如，你可能会在早期选择风险敞口较高的基金，以实现实际增长，在接近退休时，可能会转向回报更稳定的基金。
为什么是养老金?
爱尔兰人通常喜欢有形的投资，如土地或砖瓦。但是通过养老金进行投资有一个重要的优势。政府正通过减税来鼓励退休储蓄。没有其他投资能让你在每次个人供款上获得如此保证的一次性回报(高税率纳税人的税收减免为40%，标准税率纳税人的税收减免为20%)。
最重要的是，你的钱和你的钱的增长(同样重要)是免税的，而非养老金投资的收益则要缴纳常规税。这样的税收消耗了投资的增长潜力。有了养老金，直到你最终在退休时取出你的钱时，税才开始生效。但是，即便如此，你的部分退休金还是可以免税的。有一笔相当大的免税金额是允许的，在那之后，你取出的钱要作为收入纳税。你的财务顾问可以帮助你管理你的提款，以限制你在高利率下的支付。
别忘了，一份好的养老金会为你提供广泛的投资选择。你可以选择一只投资于符合你偏好的资产的基金，无论是公司股票、房地产、固定利率，还是其他任何可以在公认交易所交易的东西。
什么类型的养老金解决方案?
如果你参加了雇主的养老金计划，那就继续参加吧!你将获得所有相关的税收减免，而你的雇主可能会为此做出贡献。只要确保你的目标是正确的就行了。
如果你不是公司养老金计划的积极成员，无论你是雇主、雇员还是自雇人士，你都有选择。最受欢迎和最简单的解决方案之一是个人退休储蓄账户，简称PRSA。PRSA有几个优点，你的财务顾问可以详细解释。这些包括:
收费的监管规则，意味着物有所值。
灵活的支付方式，你可以定期支付，休息或一次性支付。
养老保险股份有限公司供款非常省税……除了你自己的供款，如果适用的话，你的雇主还可以单独提供无限的供款捐款在任何时候都免征公司税。只要看看你的顾问解释的200万欧元的终身“标准基金门槛”就知道了。
退休提款极具税收效率……25%可以立即免税，其余部分需缴纳所得税。
便携性……如果你换了工作，带上PRSA，你的新雇主也可以帮你缴费。
那么如何开始呢?
有了正确的支持，这很容易。找一个你了解和信任的财务顾问，他会带你进行全面的财务评估，帮助你弄清楚你可以为退休定期储蓄多少钱。
你的财务顾问会为你推荐最好的退休金方案，并帮助你开始。负担能力很重要。一旦钱存进了养老金，在你退休之前就不能动用。一个好的投资顾问会定期与你会面，监督你所选择的投资的表现，并帮助你不时做出调整，使你走上退休目标的轨道。
大多数爱尔兰人很少或根本没有为退休做准备。可悲的是，这意味着他们要靠国家养老金生活。当你有规律地存下一点钱，养老金就能帮你维持退休后习惯的生活方式。你的纳税申报截止日期即将到来(10月31日，如果你通过ROS提交，则为11月15日)，不要拖延!
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Bernard Mulkerrins领导Acorn Life DAC的养老金提案团队。本文中提供的所有与税收有关的金额、税率和限额在发布之日是正确的。
