经济适用住房融资中心（CAHF）强调，在确定大众融资模式时，应优先考虑非正规市场。
欧洲大陆的住房问题智库指出，在稳定的市场中，抵押贷款结构更有利于正式就业，而非正式市场提供的住房数量超过了国家和私营部门。
这包括自我建设。CAHF在最近发表的一份题为《思考的城市，快与慢》的分析报告中说：“与正规监管渠道相比，更多的是非正式的贷款和投资——无论是通过手转手、轮转计划或合作社，还是以汇款的形式。”
报告补充说，尽管非正式流程最终效率低下、成本高昂、不透明、剥削性强，而且往往存在欺诈行为，但它们也很灵活，反应迅速。
该智库表示：“进入壁垒也很少，关键的是，在它们的运作中，它们表达了非洲大陆大多数人的优先事项、需求和能力。”
“这是重要的市场信息，它为精心设计和有针对性的投资提供了重要机会。”
CAHF指出，为了使非正式部门具有包容性，已经做出了许多努力，这是一项挑战，因为非洲大陆的大多数劳动力市场都是非正式的。
根据肯尼亚国家统计局（KNBS）的数据，在肯尼亚，这一数字超过1600万。
该智库表示：“但是，当我们考虑‘包括非正式部门’或‘非正式部门的正规化’时，值得提醒我们自己——非正式部门并非次于正式部门——它代表了大多数。”
CAHF指出，一般认为，在有负担得起的和可获得的抵押贷款融资和稳定的正式就业的情况下，一个家庭应该能够负担得起一套相当于其年收入两到三倍的房子。
但也有少数国家的房价收入比低于2，包括塞舌尔、埃及、赤道几内亚、纳米比亚、肯尼亚、毛里塔尼亚、刚果共和国、尼日利亚和安哥拉。此外，这些国家中只有少数几个拥有稳定的抵押贷款市场。
报告称：“对于剩下的人来说，按支出计算，最便宜的新房价格远远超出了普通家庭的承受范围。”
住房高成本背后的原因之一是更广泛的宏观经济框架和建设成本。
CAHF指出，今年整个非洲大陆的通货膨胀率特别高，安哥拉、布隆迪、加纳、埃塞俄比亚和马拉维的通货膨胀率超过20%，埃及、尼日利亚和塞拉利昂的通货膨胀率超过30%，南苏丹、苏丹和津巴布韦的通货膨胀率上升到令人难以理解的程度。
报告称：“肯尼亚的建筑材料成本通胀率约为19%，而整体通胀率约为6%。”
内罗毕等非洲城市的非正式性质是由于城市人口迅速增长，求职者、移民和寻求机会的青年大量涌入，这带来了非正式住房。
另一方面，政府未能成功地提供与这一人口规模相匹配的负担得起的适当住房。
CAHF表示：“无论是新的举措——这里的住房开发项目有1000套，那里的高层开发项目有2000套——这些都是需求的沧海一粟。”
在这方面，智库提到了肯尼亚，并指出，在2009年至2019年两次人口普查之间的10年期间，城市人口每年增长近20万户。
其中不到四分之一是新的城市自住家庭，而大多数是租来的城市新家庭，大约有15.8万户。这些租户家庭中的大多数（89%）从私人那里租了房子。”
报告补充称：“89%从私人那里租房的租户家庭正在参与非正式住房市场——由家庭和独立投资者推动，他们发现了机会并实现了回报——其规模是正式市场的四倍。”
这是在每年25万套住房短缺的背景下，市场只能提供5万套住房。
根据美国国务院（State Department for housing）的数据，其中有5万套（约占2%）属于经济适用房。
这进一步将占非正规部门大多数的低收入市场拒之门外。
“还有一个维度：租户家庭支付租金！回报率很低；城市环境质量差；但租户支付租金，支持繁荣、低利润率、高产量的经济，服务于广泛的人口，只是还没有达到他们所需要的深度，”CAHF说。
家庭储蓄是非洲大陆最常见的住房融资方式，这些储蓄主要由非正式储蓄团体和合作社持有，它们将资金作为小额贷款发放给成员。
CAHF补充说，在一些国家，住房投资的资金主要来自海外侨民的汇款。
该智库表示：“在佛得角、布隆迪、尼日利亚、肯尼亚、塞内加尔、加纳和津巴布韦，汇款也被描述为住房融资的重要来源。分析师估计，在这些国家，高达40%的汇款流入被投资于住房。”
