的意见
问:关于您上周对KiwiSaver的回应:我访问了您提到的sorted.org.nz页面上的Smart Investor，注意到大多数激进的基金都包含很大比例的股票。
考虑到这一点，另一种风险类似的投资策略可能是在Sharesies上购买股票。例如，在2023年11月，我购买了7家不同公司的各种公司股票(1万美元)，到目前为止，回报率约为28%——?没有打错!
其中6家公司属于“高风险”，1家属于“中等风险”。这些费用与管理基金的费用相当。正如预期的那样，一路走来有起有落。所以，我同意你的观点，选择高风险的选择是最好的策略，但我相信，投资于各种各样的个别公司股票是一个更谨慎的策略，而不是投资于管理基金平均而言，回报率相当适中。谢谢你的评论。
A:我有很多意见。
也许是最重要的。重要的是，过分关注任何不到一年的波动投资的表现都是愚蠢的。(对不起!)回报到处都是。即使是10年也不够长。股票和房地产市场有好有坏的不同寻常的几十年，更不用说黄金、比特币和其他市场了。
无论如何，这一时期的股市回报率——以及大多数主要持有股票的基金的回报率——并不是“相当温和”。
从2023年11月到本月初你给我发邮件的时候，新西兰市场NZX50指数健康上涨了13%，世界指数上涨了19%，美国标准普尔500指数上涨了21%。
你做得更好。但你说过你的股票大多是高风险的。一般来说，我们期望这些股票在上涨的市场中涨幅高于平均水平，在下跌的市场中跌幅高于平均水平。
你买了七股，比买一两股好多了。但这仍然不是很大的多元化——尤其是如果它们没有分布在不同的行业和国家。
当然，你会遇到一些非常好的年份，但与持有许多不同股票的多元化基金相比，你遇到一些非常糟糕的年份的可能性也会增加。
购买个股更省时消费比投资基金要多——尽管有些人喜欢这个过程。
另一个考虑因素:正如我上周所说，在新西兰，一旦年轻人年满18岁，他们就有资格获得政府和雇主的捐款。一个终生储蓄的习惯就可以开始了。不利的一面是，除非你用它买第一套房子，否则这笔钱在退休前都是固定的——尽管一些父母和祖父母喜欢这种难以获得的情况。
我们讲到哪里了?我能理解你在这么短的时间内做得这么好所带来的兴奋。你的计划很好，不过如果你扩大投资范围会更好。当你的收益下降时，请坚持你的计划。这是不可避免的。
不过，对于大多数人来说，KiwiSaver基金——或者如果你想方便地拿到钱，可以选择非KiwiSaver基金——效果更好。
问:我想听听你对今天早上我想到的一件事的看法。我每两周会为我14岁的儿子投资20美元的股票，这种做法已经持续了10年大概五年吧。我没有在没有政府许可的情况下建立KiwiSaver我不确定这样做是否值得。对于我们18岁以下的年轻人来说，有什么理由更喜欢KiwiSaver而不是类似于股票的东西吗?
答:见上面的问答部分。还有一点:尽管雇主不必为18岁以下的员工缴纳KiwiSaver养老金，但许多雇主还是这样做了。毕竟，低兼职工资的3%对他们来说并不多。如果你的孩子在课后或假期找了份工作，请记住这一点。
同时，很高兴你能定期捐款——顺便说一下，你也可以在KiwiSaver上捐款。当股价低的时候，你可以买更多的股票，这很好。它确实加起来了。
问:感谢你上周六发表了我对孙辈遗产的看法。我是一个没有看到使用KiwiSaver计划有任何实际好处的作家。
你的答复对我很有帮助。但是现在回想一下你21岁的生日，你爸爸说:“我有一份你祖父母给你的礼物，是36000美元。没有别的办法了。附加条件，所以你现在可以考虑关于在巴黎艺术学校学习三年的梦想或者……本周再往你的新西兰储蓄账户里存20美元，这样你就可以从政府那里得到10美元!”
有足够的时间以后再存!在这些孩子面前还有40年的就业机会。
A:你几乎赢得了我的心——尽管巴黎的艺术学校可能对你有吸引力，但为孙子的所有伙伴举办的一场酒精和毒品的派对可能不会吸引你!
也许祖父母——以及父母和其他人——可以两者兼而有之，既把钱存进或存出KiwiSaver，为孩子们存钱，又对KiwiSaver以外的钱保留一些控制权。
问:乐透新西兰首席执行官Jason Delamore的信:
我们饶有兴趣地阅读了您最近的来信，讨论中彩票以及这是否能“买到”幸福。这是一个我们有一些见解的主题(我们认为可能会有所帮助)，嗯在我们的公司里与超过2.8亿人的对话9亿美元自新西兰乐透彩票创立近40年以来，就出现了这种病症。
很多人都没有意识到乐透新西兰有一个小团队联系并支持每一个主要的赢家。这种支持包括建议告诉谁(剧剧:我们建议他们的圈子保持?非常?小)，让中奖者与他们银行的专职人员联系，他们可以从一开始就为他们安排，并传递以前中奖者关于管理情绪的建议如此巨大的生活变化带来的影响。当然，我们不提供财务建议，但我们确实支持我们的获奖者找到一位能够满足他们需求的合格财务顾问。
我们也会与获胜者保持联系有时是在重大事件发生后的几年。虽然我们没有关于他们生活方式的确切数据，但我们可以说，绝大多数大赢家都在使用他们的mo明智地为自己的未来做好准备，实现自己的财务目标。在某些情况下，他们让自己的家庭延续了几代人。几乎在每一种情况下，他们都使用了mo的一部分我要帮助别人——无论是在他们的家庭里，还是在家里关注他们的朋友圈，或者更广泛的社区。
乐透彩票中大奖能买到幸福吗?当然不是。我们的赢家和其他人一样，经历了同样的起起落落，有时甚至是悲剧性的事件。但是有了好的支持和建议，胜利可以带来以前没有的机会——比如买房子，提前退休，花更多的时间和孙子孙女在一起，创业，追求激情，或者仅仅是改变你周围的世界。是这些事，不是什么事它本身或者它可以买到的“东西”，给我们的赢家的生活带来快乐。
最后，我们会注意到买乐透彩票和做梦关于如果你中奖了你会做什么是很有趣的-这是一个很好的事业，我们100%的利润将通过彩票资助委员会分配给社区事业。
但是(我相信你会同意)乐透是?不是?一种投资策略。每买一条线，中奖的几率是3800万分之一。我们鼓励我们的顾客享受梦想的乐趣，但要花钱只在他们的娱乐预算中能负担得起的范围内——如果经济困难，就跳过。总会有其他吸引人的地方。
A:你完全打破了我对一封信200字的宽松规定，但你说的很有趣，所以谢谢。
我问了你以下几个问题:
我知道你们100%的利润都用于社区事业。但我知道只有25%的时间人们花在门票上的钱用于社区事业，其余的用于支付开支。对吗?
你证实了这一点，并补充道:“运营费用仅占6%，其中最大的贡献(53%)用于玩家奖励。?你是对的，25%(我们所有的利润)会分配给社区。”
对于哪些社区组织获得了大部分资金，一直存在一些批评体育和艺术获得了更多的资金，但教育、研究、环境等领域政府组织和动物福利机构得到的数额要少得多。此外，Māori和太平洋地区的人，以及新兴群体的比例也不均衡非常少。你对此有何评论?
你回答说:“拨款的分配是由一个独立的政府实体——彩票拨款委员会控制的，Lotto NZ对拨款的分配没有影响。”
但是，你让我查阅了有关如何分配资金的立法。这包括提到社区和环境卫生，并说"分配委员会或部长必须考虑到Māori的需要"，以及"老年人、太平洋人民和其他族裔社区、妇女、青年和残疾人"。
这一切做得如何，超出了本专栏的讨论范围。在任何情况下，即使乐透彩票的钱没有捐给每个人都喜欢的事业，也比亿万富翁的口袋里装满钱要好。
问:我一直想问你:如果你同时拥有新西兰储蓄基金和学生贷款，你死后政府会注销你的学生贷款。
但是，如果你的新西兰元储蓄少于你的学生贷款，政府是否会“冲销”你的新西兰元储蓄来抵销你的学生贷款，这样你剩下的遗产就“一无所有”了?
答:一位税务局发言人说:“死亡或在新西兰破产是唯一可以注销学生贷款债务的情况。
“如果客户去世，他们拥有的资产不会用来偿还学生贷款债务。如果客户破产，资产将被出售以偿还客户的违约，具体取决于资产和价值。IR能得到多少取决于其他债权人是谁以及他们欠了什么。”
所以没有必要担心。如果你死时带着学生贷款，你的继承人会得到你所有的新西兰储蓄基金，
问:上周说得好你死后你的KiwiSaver账户怎么办
然而，你的澳新银行发言人描述了各种可能的延误，都归咎于别人，而不是银行。
你的澳新银行发言人小心翼翼地避免透露在这种情况下，银行需要多长时间才能发放KiwiSaver资金是否有有效的遗嘱和遗嘱认证，以及何时涉及的金额大于15,000美元。
请向银行询问这个问题，同时询问他们在相同的情况下需要多长时间才能释放mo死者以定期存款形式持有的存款。最后，请银行解释他们为什么要这么做我想释放KiwiSaver mo这与定期存款的情况不同。
答:澳新银行的一位发言人表示:“处理死者遗产资产的时间框架可能会因情况而异。”“我们与家人或律师合作，按照他们的节奏行事。”
他补充说:“如果遗嘱认证已经批准，并且所有所需的文件都已经提供给银行(包括KiwiSaver的法定声明)，定期存款通常会在5个工作日内支付，KiwiSaver取款通常会在10个工作日内支付。
“由于基础投资的性质和处理时间框架，KiwiSaver取款将需要稍长的时间。”
欲了解更多信息，请访问www.anz.co.nz/comms/deceased-estates/，我相信其他银行的网站上也有类似的信息。
玛丽·霍尔姆，ONZM，自由撰稿人，研讨会主持人，个人理财畅销书作者。她是金融服务投诉有限公司(FSCL)的董事和?金融市场管理局的前董事。?她的观点并不反映她任职的任何组织的立场。玛丽的建议是一般性的，任何读者因此而遭受的损失，她概不负责。将问题发送到?mary@maryholm.com?或?，点击这里。信件不应超过200字。我们不会公布你的名字。请提供一个(最好是白天)电话号码。不幸的是，玛丽不能回答所有的问题，不能直接与读者通信，也不能给出财务建议。
